“過路與養(yǎng)路”費不菲

　　與較長期限的意外險產(chǎn)品相比，航意險的經(jīng)營成本較高。保費20元的航意險，卻需要一筆不小的“過路與養(yǎng)路”費。

　　現(xiàn)就任于某合資壽險公司的林云(化名)曾是一家銷售航意險較為活躍的保險公司高管。他告訴記者，通常來說，“過路費”就是支付給上述提及的那些大大小小代理點的手續(xù)費以及設在機場銷售柜臺的高額租金，而“養(yǎng)路費”是指與機票系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的系統(tǒng)建設與維護費等。

　　除此之外，支出較多的要算稅收了�！耙�交5.5%的營業(yè)稅，以及達到一定規(guī)模后因納稅調整而產(chǎn)生的費用�！币恢匈Y財險公司具體負責航意險事務的負責人劉毅(化名)算了一筆賬，“此外，還有準備金，大約5%的法定再保，幾毛錢的保單印刷、打印和寄送成本，以及較少的監(jiān)管費用等。”

　　“在航意險上，保險公司一般需要計提的是未到期責任準備金，按凈保費的百分比來提取�！绷衷聘嬖V記者，保險公司通常按“月”來作為提取航意險準備金的時點，“比如，每逢月底提一次準備金，主要對已經(jīng)銷售出去且還在保障期限內的航意險保單進行準備金計提�！�

　　不過，林云說，由于航意險的保障期限通常很短，只有幾個小時、一天、七天或十天，因此當保險公司月底計提準備金的時候，很多當月銷售出去的保單已經(jīng)過了保障期限，無需計提，實際需要計提的準備金平均下來大概一份保單1塊多。

　　按照李齊、林云等多位業(yè)內人士的說法，除支付給代理商的手續(xù)費大頭之外，零零碎碎的其他成本合計約占20元保費的20%至40%左右�！耙簿褪钦f，如果手續(xù)費超過60%的話，保險公司很難有利潤可賺�！�

　　打假如何徹底

　　近期“假保單”、“假公司”驚現(xiàn)保險市場后，保監(jiān)會力表高壓打假之決心。來自監(jiān)管方面的消息稱，近期監(jiān)管部門主要以暗訪為主，即讓調查組人員扮演消費者，通過實際購買保險的活動獲得保單后，再進行核檢。

　　“通過暗訪方式，可能短期內能起到威懾作用，監(jiān)管部門應拿出一個徹底杜絕假保單和埋單等違規(guī)現(xiàn)象的長久之策。”一家保險公司高層建議說，應該要求銷售航意險的保險公司全部實行聯(lián)網(wǎng)，即與保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)網(wǎng)，最好是能與機票系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。這樣，投保人可直接去保險行業(yè)協(xié)會或機票聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)進行保單查詢，若查詢后發(fā)現(xiàn)無此保單，建議保監(jiān)會對涉及的保險公司或中介代理商予以重罰。

　　也有業(yè)內人士在接受記者采訪時說，個別公司在財務操作上可能還有坐支現(xiàn)象，因為涉及繳稅行為，建議保監(jiān)會與稅務部門聯(lián)手檢查。一旦查到，嚴懲不貸�！霸诒旧砦⒗�的情況下，保險公司犯不著背著重罰的風險而鋌而走險�！�

　　除假保單之外，近期個別保險公司對航意險進行打包銷售的現(xiàn)象，也應引起監(jiān)管部門的注意。有知情人士透露稱，近來有航空公司以較低的價格從保險公司處批發(fā)了大批量的航意險保單，轉而贈送給乘客。且不論批發(fā)的價格究竟有多低，對于保險公司來說，從風險集中的角度來看，這種集中銷售的方式，無疑增加了保險公司的風險性�！氨ＹM只收了兩三百，一旦這家航空公司的飛機出事，保險公司可能就要賠上億�！�

　　這也是業(yè)內一致呼吁應對航意險計提巨災準備金的原因。多家銷售航意險產(chǎn)品的保險公司接受記者詢問時表示，目前并未提取巨災準備金�！氨O(jiān)管部門并沒有要求一定要提取巨災準備金�！币患覊垭U公司精算負責人透露說，除法定再保外，目前找國際再保險公司分保的也不多，一方面是保險公司缺乏這方面的意識，另外一方面也是國際再保巨頭因費率太低而將其拒之門外�！拔覀儺敃r找了5家國際再保公司提出分保需求，結果有3家公司直接拒絕了我們�！�

　　航意險“前世今生”

　　1989年，根據(jù)《國內航空運輸旅客身體損壞賠償暫行規(guī)定》的有關要求，航意險開辦。當時的中國人民保險公司與民航總局、國務院法制辦一起研究制定了最早的航意險產(chǎn)品，分五種費率，即3元、5元、7元、9元、11元，分別保1萬元、2萬元、3萬元、4萬元、5萬元。1993年，調整為5元、10 元，分別保3萬元、6萬元；1996年，調整為10元、20元，分別保10萬元、20萬元。

　　1998年，央行頒發(fā)了“保額20萬元、保費20元”的統(tǒng)頒條款，同時廢止各保險公司原有航意險條款。

　　2002年10月，修訂后的《保險法》規(guī)定，保險監(jiān)管機構不再制定保險條款，統(tǒng)頒條款失去法律依據(jù)。

　　2003年初，保監(jiān)會廢止統(tǒng)頒條款，公布了行業(yè)指導性條款——“每份保費20元，保額40萬元”，比統(tǒng)頒條款便宜了50%。此后，行業(yè)指導性條款成為主流產(chǎn)品，替代產(chǎn)品也逐步發(fā)展起來。

　　2007年12月1日起，保監(jiān)會廢止行業(yè)指導性條款，原航意險不再實行20元的統(tǒng)一費率，將航空意外保險產(chǎn)品開發(fā)權和定價權交給保險公司，此舉標志著航意險改革邁出了重要一步。

　　隨后，保險公司推出了很多航意險替代產(chǎn)品，將保險期限從原來出入機艙的幾個小時擴大至一天、一周、十天、一個月、一年等，保險責任范圍也從飛機擴至火車、輪船、汽車等其他交通工具。

　　真假保單辨識

　　如今的航意險假保單越做越真，但仔細分辨仍可發(fā)現(xiàn)端倪。

　　比如，假保單的保單號、發(fā)票號都為后期機打的，并非與保單同時印刷而成，且保險期限和保險生效時間都過于籠統(tǒng)；真保單上的保險生效時間，應該是精確到起止的年月日分，而假保單則只有起始的年月日；真保單的背面應該顯著印有保險公司的服務電話、網(wǎng)址，可以進行保單的查詢及核對，但假保單同樣沒有這些細節(jié)。

　　另外，由于目前被曝光的假保單多出自于一些小型保險公司或“從未聽說”的保險公司，因此，建議消費者盡量購買大型保險公司的保單，以便于及時通過電話或網(wǎng)絡進行保單查詢。

　　航意險賠付情況

　　航意險(及其替代品交通工具意外傷害保險)三種賠付情況：

　　第一種是：在保單有效期內，被保險人以乘客身份乘坐民航客機或商業(yè)營運的火車、輪船、汽車期間因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一段時間內身故的，給付意外傷害身故保險金。

　　第二種是：在保單有效期內，被保險人以乘客身份乘坐民航客機或商業(yè)營運的火車、輪船、汽車期間因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一段時間內造成殘疾的，給付意外傷害殘疾保險金。

　　第三種是：被保險人因遭受交通意外傷害事故并在醫(yī)院進行治療，就其事故發(fā)生之日起一段時間內實際支出的合理醫(yī)療費用超過部分，給付意外傷害醫(yī)療保險金。