無記名保單難確定投保人

    “之所以出現(xiàn)這種尷尬，首要原因是保險憑證不記名，在保單毀損、滅失的情況下，乘客利益無法得到保證�！北本┦兄懈呤⒙蓭熓聞�(wù)所律師李濱舉例說，有過購買航空旅客人身意外傷害保險(簡稱航意險)的旅客都知道，在購買航意險時，必須要出示乘客本人的機(jī)票、身份證后才可以購買航意險。乘客的個人信息如姓名、身份證號碼、乘機(jī)具體日期、班次、航班號、座位號、訂立航意險的時間、受益人、受益人的受益份額的指定等，這些關(guān)系到乘客理賠的信息必須是完全的。而且上述信息在航班起飛后，機(jī)場和承保保險公司的計算機(jī)系統(tǒng)將鎖定購買航意險的乘客的各種信息。發(fā)生保險事故時，即使乘客手中的機(jī)票、保險憑證沒有了，甚至是乘客失蹤了，也不會影響到乘客的保險理賠。在任何情況下，保險消費者的合法利益都會得到實現(xiàn)。

    “保險業(yè)的發(fā)展必須建立在對保險消費者合法權(quán)利充分保護(hù)的基礎(chǔ)上，公意險如果不落實乘客實名制，類似的事情必將再次發(fā)生”。他認(rèn)為，與航意險相比，公意險存在很多不完善、甚至是涉嫌違法之處。

    他認(rèn)為，首先，公意險的承保方式違法，存在準(zhǔn)強制保險的行為。原交通部早在2000年2月2日下發(fā)的《關(guān)于允許水路道路客運站點代辦旅客保險業(yè)務(wù)的通知》中早已經(jīng)明確規(guī)定，公路客運站在代理保險業(yè)務(wù)的過程中，要遵循投保人自愿購買和客運站代售保險窗口與客運站售票窗口相分離的原則。

    而實際上，客運站在銷售保險時，代售保險窗口與售票窗口沒有分離，同一個窗口既賣客票也銷售保險。而且，售票員在售票時不向乘客報票價，而是向乘客報“含保險”后的“票價”，導(dǎo)致大部分乘客不明就里地購買了車票和保險。這種捆綁式的銷售方式，涉嫌變相強制乘客購買該保險。

    其次，保險憑證不記名，在保單毀損、滅失的情況下，乘客利益無法得到保證。《保險法》第19條明確規(guī)定，保險合同應(yīng)當(dāng)包括投保人、被保險人名稱和住所等信息。而乘客被搭售的公路旅客意外傷害保險憑證上，沒有乘客的任何可以確定身份的信息；沒有乘客乘車的時間和乘坐的車次信息；保險單上沒有加蓋日戳，也沒有任何與車票相關(guān)聯(lián)的信息；沒有訂立合同的日期……該保險是隨機(jī)銷售給任何一個班次和車次的乘客的，保險公司并沒有留存乘客的任何個人信息。

    可以想見，當(dāng)發(fā)生保險事故時，如果乘客因種種原因?qū)е卤ｋU單毀損、滅失的話，保險公司和客運站又都沒有購買保險的乘客名單和乘客信息，乘客或是乘客的法定繼承人將無法主張權(quán)利，乘客合法的合同利益將無法得到保障。保險公司在被保險人的保險單滅失的情況下，完全可以不承擔(dān)給付保險金的合同義務(wù)，獲得不當(dāng)利益。

    第三，公路旅客意外傷害保險不要求被保險人親筆簽字，違反《保險法》的強制性規(guī)定，可能給被保險人、其他乘客及社會帶來極大的道德風(fēng)險。《保險法》第56條規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。

    另外，公路旅客意外傷害保險，涉嫌有關(guān)醫(yī)療保險責(zé)任虛設(shè)，違反風(fēng)險理論和行政法規(guī)的禁止性規(guī)定。就目前國內(nèi)保險業(yè)對待醫(yī)療險的理賠原則而言，各保險公司均強調(diào)乘客的醫(yī)療費的理賠適用補償原則，乘客是不能夠獲得重復(fù)賠償?shù)�。也就是說，乘客是不可能在獲得承運人的賠償后，再根據(jù)保險合同的約定重復(fù)要求保險公司再次給予理賠的。同理，保險公司也不會在承運人的賠償后，再次就乘客此次醫(yī)療費的支出給付保險金。