電子商務(wù)誕生初期，我國消費(fèi)者和企業(yè)對(duì)網(wǎng)上支付顧慮頗多，這就是通常所說的“支付瓶頸”。而這個(gè)“堅(jiān)冰”從去年開始已被打破。

　　電子支付發(fā)展迅速

　　2005年被稱作“網(wǎng)上支付年”，反映了網(wǎng)上支付在中國的迅猛發(fā)展。隨著相關(guān)政策的出臺(tái)和電子支付體系的完善，2005年我國電子支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了161億元人民幣，增長率超過100%%。從消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的接受來看，CNNIC的調(diào)查顯示，首先，越來越多的網(wǎng)民開始接受網(wǎng)絡(luò)購物。90%以上有過網(wǎng)絡(luò)購物經(jīng)驗(yàn)的網(wǎng)民和60%以上尚無網(wǎng)絡(luò)購物經(jīng)驗(yàn)的網(wǎng)民，都表示愿意嘗試這種新的購物形式。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)購物的網(wǎng)民中，已有41.8%%的人選擇了銀行卡網(wǎng)上支付，另有1.1%的人嘗試手機(jī)支付�！柏浀礁犊睢�、“匯款”和“網(wǎng)上支付”三種方式近乎三分天下，而后者的趕超速度很快。國內(nèi)目前采用網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的網(wǎng)上商店總數(shù)已經(jīng)超過10萬家，網(wǎng)上展示的商品總數(shù)約為2000萬件。2005年我國《電子簽名法》的出臺(tái)和《電子支付指引》的推出，似乎向我國1億網(wǎng)民預(yù)示著“在線支付的春天”已經(jīng)來臨。

　　網(wǎng)上支付在中國發(fā)展的制約因素，主要?dú)w結(jié)為信用和安全。就安全而言，主要是因?yàn)殡娮又Ц妒翘摂M性的，人們?cè)跐撘庾R(shí)里覺得不安全，有抵觸情緒。而事實(shí)上電子支付的安全性已經(jīng)得到很好的解決，中國銀行業(yè)每個(gè)月處理的網(wǎng)上支付有近40萬筆。用戶使用網(wǎng)上支付時(shí)，所有的銀行卡資料可以直接進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)，而不與電子商務(wù)網(wǎng)站或第三方發(fā)生關(guān)聯(lián)。目前，用戶發(fā)生盜卡現(xiàn)象95%%以上是個(gè)人原因：比如不小心泄露卡號(hào)，讓別人猜出密碼；計(jì)算機(jī)存有木馬病毒，卡號(hào)密碼被盜等等。相比之下更大的制約是我國缺乏完善的市場(chǎng)交易誠信體系，我國自主創(chuàng)新的重要任務(wù)是要摸索出適合國情的、確保買賣方之間信用行為的支付平臺(tái)新技術(shù)、新手段和新模式。

　　第三方支付平臺(tái)促電子商務(wù)普及化

　　電子支付目前已不是一個(gè)新概念。從1998年招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之后，人們便開始接觸到網(wǎng)上繳費(fèi)、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上交易。但當(dāng)時(shí)中小型企業(yè)的應(yīng)用尚少。真正促進(jìn)電子支付普及的是第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。支付平臺(tái)提供的是電子支付方面的增值服務(wù)，平臺(tái)后端連接著眾多銀行，負(fù)責(zé)商戶與各銀行之間的賬務(wù)清算，支持多種銀行卡的信用卡；前端則支持網(wǎng)上、電話、手機(jī)、短信、WAP支付等多種支付方式，以擴(kuò)大應(yīng)用群。這是第三方支付平臺(tái)的基本模型。

　　我國目前網(wǎng)上支付模式主要有兩大類。一是純粹的第三方支付網(wǎng)關(guān)，例如首信“易支付”和銀聯(lián)。易支付是中國首家提供多種銀行卡在線交易的網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)，它能實(shí)現(xiàn)跨銀行跨地域進(jìn)行交易，支持全國23家銀行的60余種銀行卡及全球4種國際信用卡。二是“誠信支付工具”，是有電子商務(wù)交易平臺(tái)且具備擔(dān)保功能的第三方支付網(wǎng)關(guān)。其代表是“支付寶”和“貝寶”。支付寶作為網(wǎng)上交易信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時(shí)保管貨款，在買家收到貨后再支付給賣家，從而打消了人們對(duì)電子交易的信用顧慮。貝寶是實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)支付且提供買家賠付的支付工具，它需要買賣雙方(個(gè)人或企業(yè))開設(shè)貝寶賬戶，并通過電子郵件，安全、簡便地在線支付和接收款項(xiàng)。

　　“誠信支付工具”的優(yōu)點(diǎn)是，不僅可以提供支付手段，而且還構(gòu)建了電子商務(wù)下的信用體系。電子商務(wù)作為虛擬經(jīng)濟(jì)、非接觸經(jīng)濟(jì)，如果沒有完善的信用體系作保證，生存和發(fā)展將十分困難。個(gè)人和企業(yè)的交易風(fēng)險(xiǎn)都將提高，買家付款后不能及時(shí)得到商品，賣家賣出商品不能保證收到貨款，商品質(zhì)量問題，網(wǎng)上重復(fù)拍賣問題等等都難以避免。

　　目前手機(jī)支付主要有兩種模式：短信支付和手機(jī)錢包。短信支付只適應(yīng)于小額支付，保密性差，傭金也比較昂貴。手機(jī)錢包在北歐已經(jīng)有很成功的應(yīng)用，在我國也開始有2%%———3%%的手機(jī)用戶嘗試使用。手機(jī)錢包業(yè)務(wù)推廣的難點(diǎn)在于手機(jī)和銀行卡綁定所帶來的流程問題和安全問題。首先，使用者要去辦理銀行卡和手機(jī)的綁定，而一般銀行卡的“私密性”和手機(jī)的“公開性”、“流通性”是一對(duì)矛盾。另外，對(duì)安全的顧慮也使很多用戶不敢輕易使用。

　　電子支付在旅游B2C中的應(yīng)用

　　旅游業(yè)是典型的跨空間行業(yè)，對(duì)電子商務(wù)及伴隨的電子支付和結(jié)算有較大需求。旅游業(yè)電子商務(wù)分兩個(gè)層面：一是B2C(企業(yè)、網(wǎng)站對(duì)消費(fèi)者)電子商務(wù)；二是B2B(同業(yè)之間業(yè)務(wù)往來)電子商務(wù)。

　　在旅游B2C電子商務(wù)中，電子支付的需求是不斷擴(kuò)大的。隨著電子機(jī)票的推行，越來越多的旅客會(huì)從“電話訂票，送票付款”的傳統(tǒng)方式，過渡到“網(wǎng)上支付，實(shí)時(shí)出票”的全數(shù)字化方式。在酒店預(yù)訂方面，盡管旅游者大多在前臺(tái)付款，而在旅游高峰期，多數(shù)酒店都要求旅游者有信用卡擔(dān)�；蚋额A(yù)訂金，由此產(chǎn)生了電子支付的需求。

　　國內(nèi)兩大旅游電子商務(wù)網(wǎng)站攜程和E龍，目前只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在國內(nèi)并不普及。究其原因，可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者，同時(shí)傳統(tǒng)支付方式的替代性較強(qiáng)，對(duì)電子支付的依賴程度不大。目前，網(wǎng)站用戶使用電子支付的比例不高。不久前e龍進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，沒有在線支付經(jīng)歷的會(huì)員達(dá)到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。

　　在支付額度方面，機(jī)票、旅游產(chǎn)品涉及的金額普遍較高。按照2005年10月30日央行出臺(tái)的《電子支付指引(第一號(hào))》規(guī)定，除非采用數(shù)字證書或電子簽名，網(wǎng)上支付單筆不超過1000元，每日累積不超過5000元。這就意味著一張售價(jià)在1000元以上的機(jī)票至少要支付兩次才能成功，高于5000元的國際機(jī)票則難以在網(wǎng)上支付。

　　目前，中小旅游企業(yè)主要是請(qǐng)大旅游網(wǎng)站做代理，直接網(wǎng)上銷售較少。在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺(tái)大力拓展市場(chǎng)，個(gè)人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個(gè)人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票代理商、酒店和旅行社分別與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺(tái)的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督(評(píng)價(jià))相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實(shí)；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險(xiǎn)。這種模式建立后，未來還可能在住宿環(huán)節(jié)上實(shí)現(xiàn)個(gè)人網(wǎng)上交易，讓家庭旅館也能網(wǎng)上預(yù)訂。

　　電子支付在旅游B2B中的前景

　　在旅游行業(yè)中存在頻繁的交易和業(yè)務(wù)往來。在國外，GDS同時(shí)擁有一套國際結(jié)算系統(tǒng)。國際航空交通協(xié)會(huì)(IATA)等機(jī)構(gòu)開發(fā)了向經(jīng)認(rèn)可的旅游代理商和航空公司提供進(jìn)行大筆金融交易的IATA票證和中央結(jié)算系統(tǒng)。目前這個(gè)系統(tǒng)已經(jīng)應(yīng)用于全世界61個(gè)國家和地區(qū)，1995年它處理的全球凈銷售額達(dá)770億美元，涉及286家航空公司和43000家代理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

　　我國旅游業(yè)對(duì)于建立一套誠信結(jié)算體系的要求是非常強(qiáng)烈的。而目前這種體系只在少數(shù)一些旅游目的地得到了應(yīng)用，例如云南麗江的旅游結(jié)算中心，讓旅行社在接團(tuán)之前先將交易款項(xiàng)足額存入結(jié)算管理機(jī)構(gòu)賬戶，交易完成后由結(jié)算管理機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)劃撥給賣方地接社、飯店、汽車公司等。它集中監(jiān)控了旅行社和賓館飯店間的房費(fèi)結(jié)算，具有確保誠信的功能。

　　我國目前電子支付及其信用體系的創(chuàng)新，為建立旅游業(yè)誠信結(jié)算系統(tǒng)提供了技術(shù)可行性。典型的B2B網(wǎng)絡(luò)支付方式有電子支票網(wǎng)絡(luò)支付、電子匯兌系統(tǒng)、國際電子支付系統(tǒng)和中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等等。旅游B2B交易的應(yīng)用需求很大，可在原有的機(jī)票代理人系統(tǒng)基礎(chǔ)上發(fā)展，擴(kuò)展到更廣泛的旅游結(jié)算領(lǐng)域。其商業(yè)成功的關(guān)鍵條件是信用體系建設(shè)和企業(yè)信息化的推進(jìn)。